赵梅阳
在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新金融服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行（包括国际银行），探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是农业银行的中小企业融资服务创新产品。
中小企业在促进经济增长,扩大劳动就业,创造社会财富等方面越来越凸显其重要性。中小企业客户在不断发展壮大过程中，资金需求量也在迅速扩大。为适应中小企业的经营特点，解决中小企业客户多样化的融资需求，农行提供以下融资解决方案：小企业简式快速贷款、担保公司担保贷款、小企业经营性物业抵押贷款、互保金风险补偿贷款、个人最高额抵押授信。
一、小企业简式快速贷款：基于以抵押物申请贷款的小企业融资解决方案。
1、方案特点及简介
（1）手续简：不需要信用等级评定；
（2）申请易：不论企业资产规模大小均可申请；
（3） 速度快：在资料完备并完成担保物评估的情况下只需3个工作日即可得到贷款回复；
（4）定价活：利率随行就市，节省融资成本。
2、适用对象 ：符合以下条件的小企业：
（1）符合国家规定的小企业标准；
（2）具备良好的信用记录；
（3）拥有稳定的经济收入，能够提供足值、有效的抵（质）押担保。
3、申请手续
客户需要办理小企业简式快速贷款时，可向农行任意网点提出申请，并提供以下资料：
（1）营业执照、组织机构代码证等；
（2）公司章程、验资报告等；
（3）法定代表人（负责人）身份证明书、自然人股东、合伙人身份证复印件；
（4）企业近两年财务相关资料；
（5）抵(质)押物相关资料。
二、担保公司担保贷款：基于以担保公司提供担保的中小企业融资解决方案。
1、方案特点及简介
（1） 担保方式灵活：担保公司接受担保人灵活多样的反担保；
（2） 提升企业信用：通过与担保公司合作，可有效拓宽融资渠道，扩大企业影响力；
（3）可选担保公司多：农行可根据您的需要向XX市中小企业担保中心、XX市高新技术投资担保有限公司、XX中科智担保投资有限公司等担保公司进行推荐。
2、适用对象 ：符合以下条件的中小企业：
（1）具备良好的信用记录；
（2）拥有稳定的经济收入；
（3）能够提供担保公司认可的反担保。
3、申请手续
客户需要办理担保公司担保贷款时，可向农行任意网点提出申请，农行审核相关情况后，将向担保公司进行推荐；客户也可向担保公司直接提出申请，由担保公司为客户融资提供担保。
三、小企业综合授信：基于满足小企业综合需求的融资解决方案。
1、方案特点及简介:
（1）申请容易：注册资本30万元以上即可申请；
（2）适应业务发展需求：可结合销售情况核定授信额度；
（3）满足多样化的需求：包括贷款、银行承兑、开立信用证、担保等各项融资业务；
（4）定价灵活：利率随行就市，为客户节省融资成本。
2、适用对象 ：符合以下条件的小企业
（1）主要管理人员具有1年以上从业经验，并具备良好的信用记录；
（2）拥有稳定的经济收入；
（3）能够提供足值、有效的担保。
3、申请手续
客户需要办理小企业综合授信时，可向农行任意网点提出申请，在填写相关申请表的同时，提供企业营业执照、组织机构代码证、财务报表等基本材料，以及房产、贷款用途等证明材料即可办理。更多详情可咨询农业银行各网点或者拨打95599
（作者系管理咨询专家赵梅阳，研究方向为资本运作、管理咨询、战略咨询，联系方式zhaomeiyang@sohu.com）
